医保一档好还是二档好（一口气搞懂深圳医保一二三档）

医保到底有多重要？只有生过重病的人才知道。

每当我们吃药、住院时，都是医保默默承担了绝大多数费用。

而且医保每年只要几百块，就能让大多数家庭看得起病。

“医保怎么报销？”“医保报销比例？”等等这类问题在网上络绎不绝，但底下的回答却不尽相同，有些甚至南辕北辙。这是因为我们各省市的医保政策不同，报销比例也有所差距。

今天和大家聊聊：深圳医保报销这些事儿！

具体内容如下：

医保是国家给我们的福利，每个月交几十块到几百块钱给国家，生病的时候，国家出钱帮我们看病，可以报销上万元的医疗费用甚至更高。

为了让大家更加直白地感受到医保的作用，我们拿它和商业医疗险简单对比一下：

可以看到，医保的优点很明显，即便你生病了再投保，生效后医保依旧能报。而很多商业医疗险都有健康告知，生病了很难买到。

另外，医保因为有国家兜底，不仅有机会保一辈子，而且也不用担心它有一天突然就下架了。

所以我们还是那个观点，医保是国家给每个人的保底尊严，建议所有人都要参保。

一般情况下，我们按照是否就业，将医保分为职工医保和居民医保。职工医保就是有工作的朋友交的，反之，居民医保就是没有工作的朋友交的。

今天我们的主角 深圳医保比较特殊，它没有职工医保和居民医保之分，主要分为 3 个档次：一档、二档、三档，其中一档是有个人账户的。

3 个不同的档次，到底有什么区别？我们通过无数次翻阅深圳政府官方网站、多次拨打社保局电话，求证了一些官方消息，这篇文章会给大家详细分析。

在单位参保，一般交几档？

在企业上班的朋友，医保都由公司来交，存在以下两种情况：

一般来说，一档医保报销待遇会更好，二档和三档相对差一点，我们会在 第三部分 详细介绍。

另外，对于没有在单位上班的人群，比如学生、个体户等，他们的医保交的几档呢？

不在单位上班，深圳医保交几档？

我们查阅了《深圳市社会医疗保险办法》，将没有工作的人群参保规则整理如下：

可以看到，常见的学生、少儿都是交的二档医保，没有工作的深户可以自由选择缴纳一档或二档。

失业期间，失业保险基金会帮忙交二档医保。对于深户低保等人群，政府还会帮忙缴费。

另外，提醒大家，没有深圳户口的朋友是不可以通过个人身份参保的，只能通过单位参保。

我们分清楚了不同人群医保交几档，接下来我们看看他们每月要交多少钱？

深圳医保，每月交多少钱？

话不多说，我们整理了深圳医保 3 个档次的缴费标准，如下表：

表格中的 10646 是深圳去年的社平工资，每年 7 月份缴费基数和区间都会更新

为方便大家理解，我们分别举了一档和二档的两个例子：小王，30岁深户，每月工资 10000 元，参保一档医保，小李，30岁深户，参保二档：

另外，这里划个重点：深圳医保一档有个人账户，而且公司交的大部分会进入个人账户，个人交的全部进入个人账户。

具体划入规则如下：

例如上面的小王，他当月的个人账户会存入 500 元（10000 * 3% + 10000 * 2%）。

这里我们要提醒下大家，受新冠疫情影响，深圳政府为了减轻企业压力，目前一档医保单位部分可少缴 1% ，政策持续到 2021 年 12 月 31 日。

大家使用医保最多的地方，一般是生病看门诊和住院，那么深圳医保在这两方面保障如何呢？

下面我们就分门诊和住院，来详细为大家讲解。

深圳医保门诊报多少？

因为一档医保有个人账户，门诊报销规则与二、三档有很大差异，我们先单独拎出来讲。

门诊输血和门诊特检，一般社康是没有这类服务的

可以看出，深圳一档医保对于门诊输血等情况，还是可以通过医保来报销的。另外它还有个人账户，去看门诊也可以用个人账户里面的钱来支付。

但我们也通过查找资料，发现有两类情况，普通门诊一档医保也能报销：

深圳医保二档和三档门诊报销待遇是一样的，详见下表：

表中“材料”一般指医疗物料，例如：核酸检测材料费

由上表可知，二档和三档医保只能报销社康的普通门诊，每年最多报销 1000 元，不同药品也存在不同的报销比例。

但对于门诊输血，二档和三档都可以报销 70% 的费用。

这里也提醒二档、三档参保人，看门诊有一个限制条件，就医前一定要绑定一家市内社康，否则无法报销。如何操作绑定，我们也整理了详细的指引将在近期推送，请大家保持关注。

我们可以看到，虽然同样是深圳医保，但是一、二、三档报销的规则是完全不同的。

深圳医保住院报多少？

因为三个档次的住院报销待遇部分规则相同，于是我们就把三个档次放在了一起，方便大家查阅对比：

表中可以看出，为了防止大家“因病致贫”，即使交的三档医保，在深圳住院，医保也会有最低 75% 的报销比例，保障确实很给力。

由于深圳经济发展好，而且参保人员年轻人占绝大多数比例，所以深圳医保的整体报销比例还是很高的。

但不同的城市不一样，大家想详细了解自己城市的，可以咨询当地社保局，区号+12333，也欢迎给我们留言。

深圳医保到这里基本上介绍完了，那深圳社保真的就这么完美？并不是。

我们国家的社保体系可以用六个字来概括：广覆盖、低保障。医保也存在一些不足的地方，我们来看一下。

医保报销很严格

首先明确一点，医保不是万能的。整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍，以上这些医疗费用，很多地方医保是不管的。

我们查阅了《深圳市社会医疗保险办法》，里面规定了医保不赔的 6 种情况：

（一）除定点零售药店购买社保内处方及非处方药情形外自购药品的；

（二）应当从工伤保险基金、生育保险基金中支付的；

（三）应当由第三人负担的；

（四）应当由公共卫生负担的；

（五）到国外、港、澳、台就医的；

（六）国家、广东省及本市规定的基金不予支付的情形。

医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，参保人可按国家有关规定向市社会保险机构申请先行支付。

第三点中，应该由第三人负担的，不予报销。

比如小王走路时被汽车撞伤，这种情况是没办法通过医保来报销的，类似的例子还有被人打伤、歹徒刺伤等。

不是所有药品医保都报销

深圳医疗保险有自己的医保目录，目录内的药品可以按规定报销。但目录外的药品，医保鞭长莫及。

不说进口药，我们以国产药为例，根据国家药监局最新数据显示，国产药目前共有 150221 种，医保用药仅占 1.86%。

这意味着超过 98% 的药品不在医保目录内，如果治疗中要用到这些药，只能全部自费。

例如，如果不幸罹患肺癌，治疗肺癌的 “纳武利尤单抗” 费用高达 45900 元一盒，几年下来就会吃垮一个家庭，但它就不是医保目录内的药品，医保完全无法报销。

综上所述，虽然深圳医保还不错，但只靠医保是不行的。我们可以考虑补充一份百万医疗险，覆盖医保目录外的药品。

医保事关我们每个人的生活，所以我们会不定期详细拆解某个城市的医保，大家有想了解其他城市的，可以留言给我们。

如果要用吃饭来比喻保险，医保就是米饭，商保就是下饭菜，只吃米饭虽然能保肚子，但不能补充其他营养，只有 “米饭+菜” 结合，才能更健康。

让我们一起买好保险，用好保险 ：）

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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